2026-07-16 行政院通過「青安貸款 3.0」，8 月 1 日正式上路——這是 2023 年新青安推出後第二次大改。三大重點：婚育家庭額度加碼（新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬）、新增年齡/所得/房屋總價三大門檻、利息補貼改漸進退場。對宜蘭買家特別有影響——房屋總價上限 2,000 萬剛好卡在礁溪頭城豪華物件的分界線上。
這篇我把青安 3.0 從2.0 對照表、6 大資格、3 情境試算（一般 / 新婚 / 育兒）、利率補貼時間線、申辦銀行、6 個容易踩雷的點通通講清楚——讀完你會知道自己能不能用、能多貸多少、要不要撤案改申請 3.0。
青安 2.0 vs 3.0 快速對照表
2026-07-16 行政院通過、8/1 上路。若你 7/31 前已送件 2.0 尚未撥款，若符合婚育家庭資格可撤案改申請 3.0（但只能選一次）。
| 比較項目 | 青安 2.0（2023.8～2026.7） | 青安 3.0（2026.8～2029.7） |
|---|---|---|
| 一般家庭額度 | 1,000 萬 | 1,000 萬（不變） |
| 新婚家庭額度 | 1,000 萬 | 1,200 萬（+200 萬） |
| 育兒家庭額度 | 1,000 萬 | 1,500 萬（+500 萬） |
| 年齡上限 | 無 | 申貸時 < 50 歲，且年齡+年限 ≤ 80 |
| 年所得上限 | 無 | 200 萬以下 |
| 房屋總價上限 | 無 | 宜蘭 2,000 萬、新北新竹 2,500、北市 3,500 |
| 利息補貼機制 | 5 年寬限期後回歸市場利率（月付金爆衝） | 前 3 年補貼 2 碼，第 4 年起每年減半碼漸進退場 |
| 最高年期 | 40 年 | 40 年（但受年齡限制） |
| 資格身份 | 本人+配偶+未成年子女名下無房 | 相同（未變） |
| 限貸一次 | 是 | 是（維持） |
為什麼宜蘭買房特別適合用青安 3.0？
青安 3.0 對宜蘭首購／換屋族特別有利，原因有三：
第一，宜蘭房屋總價上限 2,000 萬完美覆蓋主流物件。宜蘭 12 鄉鎮的中古屋、透天、電梯華廈成交價中位數落在 800-1,500 萬區間，剛好在 3.0 上限內、貸款額度可完全吃滿。同樣條件如果在台北，2,000 萬以上物件比比皆是，青安 3.0 卡不進去。
第二，育兒家庭 1,500 萬額度買宜蘭豪宅剛剛好。宜蘭市 40 坪透天、羅東學區華廈、礁溪 3 房電梯溫泉宅，總價都在 1,400-1,800 萬區間，育兒家庭幾乎能「一貸到底」不用配一般房貸，省下很多利息。
第三，宜蘭薪資結構跟 200 萬所得上限對得剛好。宜蘭主流雙薪家庭年收入 100-180 萬，很少單人年所得超過 200 萬——3.0 排除的「高薪族群」在宜蘭本來就少，實際上多數宜蘭客戶都能過門檻。
① 頭城海景別墅（多在 2,500-4,000 萬）超總價上限；
② 礁溪五合園溫泉別墅（2,200-3,500 萬）超總價上限；
③ 自地自建的農舍或別墅（國庫署明文排除自地自建）；
④ 建物主要用途為「農舍」的物件（銀行不承作）。
這類物件只能走一般房貸。
我能用青安 3.0 嗎？資格 6 大要點
1. 年齡：18 ~ 未滿 50 歲（3.0 新增上限）
主借款人需 18 歲以上、申貸時未滿 50 歲。而且申貸年齡＋核貸年限合計不得超過 80（例：45 歲申貸最多貸 35 年；40 歲最多可貸 40 年）。這是 3.0 新增的限制，2.0 時代沒有年齡上限。
2. 名下「無自有住宅」（本人+配偶+未成年子女）
你、你配偶、你的未成年子女名下都不能有房屋。注意是「無房屋」，不是「無貸款」——已賣掉、已過戶出去的不算。
3. 購買的房屋必須自住
借款人本人或配偶要自住，不得出租、營業。銀行核貸前會查驗，事後也會抽查——3.0 特別強調跨部會勾稽查未符自住用途者，追回溢領補貼。
4. 借款人年所得 ≤ 200 萬（3.0 新增）
借款人本人年所得總額不得逾 200 萬。這是 3.0 新增「精準對象」的門檻，目的是排除高薪族群、把資源留給真正需要的家庭。宜蘭多數雙薪家庭（單人 60-120 萬、夫妻合計 120-200 萬）都在門檻內。
5. 房屋總價上限（3.0 新增）
購買住宅的鑑價或買賣總價都不得超過縣市上限：
- 宜蘭 / 桃園 / 台中 / 高雄等縣市：2,000 萬
- 新北市、新竹縣（市）：2,500 萬
- 台北市：3,500 萬
這是 3.0 新增「精準對象」的第二道門檻。宜蘭 2,000 萬上限雖然吃掉頭城海景別墅、礁溪五合園豪華溫泉宅，但完美覆蓋 90% 以上的宜蘭主流物件。
6. 貸款額度上限（依家庭類型 3 段）
3.0 最大的變革：婚育家庭額度加碼。
- 一般家庭：1,000 萬（不變）
- 新婚家庭（申請日前 2 年內完成結婚登記）：1,200 萬（+200 萬）
- 育兒家庭（有未成年子女，含胎兒）：1,500 萬（+500 萬）
婚育資格要在申請時檢附證明：新婚需 2 年內結婚登記的戶籍謄本；育兒需未成年子女的戶籍謄本；孕育中需孕婦健康手冊或醫療機構懷孕證明。
青安 3.0 最高能貸多少？3 情境試算
用宜蘭常見物件情境算給你看，3 種家庭類型能貸到的最高額度差多少。
📍 情境 A：一般家庭（陳先生單身）｜礁溪 2 房電梯華廈，總價 1,000 萬
📍 情境 B：新婚家庭（李先生李太太新婚 1 年）｜宜蘭市 3 房透天，總價 1,400 萬
📍 情境 C：育兒家庭（王先生王太太育 1 名子女）｜羅東學區 4 房透天，總價 1,800 萬
3 情境對比一般房貸的省息效益：以 1,000 萬 30 年為例，一般房貸利率 2.475%，青安 3.0 前 3 年補貼利率 1.775%——利率差 0.7%，前 3 年每月省約 3,400 元、3 年省約 12 萬。加上第 4-5 年漸進退場的補貼、以及最重要的放寬年期到 40 年可讓月付金再降 20-25%，實質效益比 2.0 「5 年寬限期後爆衝」溫和許多。
利率、補貼、年限：3.0 補貼漸進退場詳解
3.0 最大的機制改變：利息補貼不再是 5 年寬限期一次到期，而是漸進退場。這條時間線很重要，因為它決定你未來 5 年的月付金會怎麼變。
| 期間 | 政府補貼 | 銀行補貼 | 你實際的利率 |
|---|---|---|---|
| 第 1-3 年 | 1.5 碼 | 0.5 碼 | 1.775%（補貼 2 碼） |
| 第 4 年 | 1 碼 | 0.5 碼 | 1.9%（補貼 1.5 碼） |
| 第 5 年 | 0.5 碼 | 0.5 碼 | 2.025%（補貼 1 碼） |
| 第 6 年 | 0 碼 | 0.5 碼 | 2.15%（補貼 0.5 碼） |
| 第 7 年以後 | 0 碼 | 0 碼 | 約 2.275%（回歸市場） |
※ 上表以「一段式機動利率」為例，實際利率依承辦銀行公告及央行升降息浮動。1 碼 = 0.25%。
① 2.0 舊制：前 5 年寬限期繳息很輕，第 6 年開始本金+利息一起繳，月付金一次跳高 60-80%——現金流爆衝；
② 3.0 新制：前 3 年最低利率、第 4-6 年每年利率+0.125%（0.5 碼）、第 7 年回歸市場——月付金平緩上升，好規劃；
③ 用 1,000 萬 30 年為例：3.0 前 3 年月付約 35,700，第 5 年約 37,200，第 7 年約 38,900——每年遞增約 800-1,500 元，跟你薪水成長差不多，好吸收。
對比一般房貸的省息效益：一般房貸利率 2.475%（一段式）或階段式前 2 年 1.9%、第 3 年 2.2%。青安 3.0 前 3 年 1.775%，扣除比較後 40 年下來省 30-80 萬總利息（視額度而定）。婚育家庭走 3.0 額度加碼 200-500 萬，效益更顯著。
申請流程：從看房到核貸要多久？
宜蘭區域的實務時程：
- 看房 → 簽約（1-3 週）：找到喜歡的物件、議價、簽訂買賣契約
- 送件申請（約 1 週）：把買賣契約、薪轉證明、財力證明送銀行
- 銀行對保 + 鑑價（1-2 週）：銀行派員勘查房屋、確認鑑價
- 核貸 → 撥款（約 1 週）：簽訂貸款契約、撥款入賣方帳戶
總計約 4-7 週。如果文件齊全、買賣雙方配合度高，最快 1 個月可以完成。
宜蘭可申辦青安 3.0 的銀行清單
青安 3.0 由八大公股銀行承辦（承辦名單自 2.0 起未變動）：
- 臺灣銀行
- 土地銀行
- 合作金庫商業銀行
- 第一商業銀行
- 華南商業銀行
- 彰化商業銀行
- 臺灣中小企業銀行
- 兆豐國際商業銀行
宜蘭縣境內幾乎每家公股銀行都有分行，礁溪、宜蘭市、羅東、頭城都很方便。各家利率與審核標準略有差異，建議同時送 2-3 家比較，挑核貸條件最好的那家。
・臺銀、土銀——公股龍頭，青安承辦流程最熟，適合資格清楚簡單的案子；
・合庫、華南——宜蘭地區分行密集，礁溪、羅東、宜蘭市都有據點，對在地房仲業者熟悉、鑑價貼近實價；
・兆豐——利率競爭力好，適合年所得接近 200 萬上限的家庭，審核彈性稍大；
・臺企銀——3 家中最容易溝通，但成數可能保守 5-10%，適合自備款充足的買家。
6 個容易踩雷的點（在地實務）
雷點 1：買到超過縣市房屋總價上限的物件（3.0 新雷）
3.0 新增房屋總價上限——宜蘭 2,000 萬、新北新竹 2,500 萬、台北 3,500 萬。鑑價或買賣總價任一超過就整個不能申請。宜蘭實務容易踩到的是：頭城海景別墅（多 2,500-4,000 萬）、礁溪五合園溫泉宅（2,200-3,500 萬）、宜蘭市新建案豪宅。簽約前一定要先確認鑑價落點，避免以為能貸 1,500 萬結果整個申請被駁回。
雷點 2：忘了證明婚育資格（少貸 200-500 萬）
3.0 新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬額度必須在申請時檢附證明——結婚未滿 2 年戶籍謄本、未成年子女戶籍謄本、或孕婦健康手冊 / 醫療機構懷孕證明。忘了附就自動被歸為「一般家庭」只能貸 1,000 萬。這在實務上很常見，尤其是新婚 1 年半的夫妻以為額度是自動判斷，其實要主動提供文件。
雷點 3：8/1 起「舊青安」老戶利率會漲、青安 2.0 老戶要看撥貸日
舊青安（112 年 7 月 31 日前撥貸）老戶：115/8/1 起補貼開始每年遞減——原本補貼後利率 1.775%，8/1 起變 1.9%，1 年後再變 2.025%…直到補貼期滿回歸市場利率。以 1,000 萬 30 年為例，月付金一年多繳約 500 元、5 年後多繳約 2,500 元。
青安 2.0（112 年 8 月 1 日至 115 年 7 月 31 日撥貸）老戶：從自己的撥貸日起算 3 年才開始遞減，不是全部 8/1 一起漲。舉例：113 年 6 月撥貸的 2.0 戶，會在 116 年 6 月起每年遞減；115 年 3 月剛撥貸的 2.0 戶，要到 118 年 3 月才開始。
這是設計上的漸進退場、不是漲息，別跟仲介或朋友傳言（例如「青安要漲息了快脫手」）搞混。詳細各類撥貸日的計算方式，見下方 FAQ Q5。
雷點 4：以為「無自有住宅」只看自己
配偶與未成年子女也算。買房前最好先盤一次家裡每個人的不動產登記。3.0 精準查核，跨部會勾稽自住狀況，違規會追回補貼利息。
雷點 5：申辦時老婆/老公也要簽
這個方案視為夫妻共同申請，配偶也要到場簽署。如果配偶在外地工作或常出差，要提前協調時間，否則影響核貸進度。
雷點 6：買到「不能貸」的房子
宜蘭部分老屋、未保存登記建物、農地建物、房地分離物件，銀行不會貸或核貸成數很低。其中 房地分離 是首購族最容易忽略的雷區——產權結構複雜的物件（例如建物與土地不同所有權人、有歷史地上權糾紛）銀行幾乎不承作青安。在地房仲幫得上忙的地方就在這——簽約前先幫你確認房屋條件，避免買了才發現銀行不貸。
青安 3.0 常見問題 FAQ
Q1・青安 3.0 跟 2.0 差在哪？我該申請哪個？
2026-08-01 起新申請一律走 3.0。3.0 三大差異：（1）婚育家庭額度加碼——新婚家庭（2 年內結婚）1,200 萬、育有未成年子女 1,500 萬，一般首購維持 1,000 萬；（2）新增資格門檻——年齡 50 歲以下、申貸年齡+核貸年限 ≤80、年所得 200 萬以下、房屋總價上限（台北 3,500、新北新竹 2,500、其他縣市含宜蘭 2,000 萬）；（3）利息補貼改漸進退場——所有貸戶滿 3 年補貼 2 碼，第 4 年起每年減 0.5 碼，取代舊制 5 年寬限一次退場。已在 7/31 前送件青安 2.0 但尚未撥款，若你符合婚育資格可撤案改申請 3.0（但只能選一次）。
Q2・青安 3.0 育兒家庭真的能貸 1,500 萬嗎？宜蘭適用嗎？
可以，但要注意宜蘭房屋總價上限 2,000 萬。育兒家庭（借款人夫妻名下育有 1 位以上未成年子女）額度上限 1,500 萬，但購買的房屋若在宜蘭，鑑價或買賣總價不得逾 2,000 萬。以宜蘭中古透天／礁溪溫泉宅約 800-1,800 萬區間為主，大部分符合。若你買到宜蘭 2,000 萬以上的豪華物件（例如頭城海景別墅、礁溪五合園溫泉宅），就不能用青安 3.0，只能走一般房貸。
Q3・青安 3.0 的婚育資格怎麼證明？
新婚家庭需檢附「申請日前 2 年內完成結婚登記」的戶籍謄本；育兒家庭需檢附育有未成年子女（20 歲以下）的戶籍謄本；孕育中的胎兒也算——需檢附孕婦健康手冊或醫療機構開立的懷孕證明（本人或配偶皆可）。申請時把這些文件連同薪轉、財力證明一起送銀行。忘了附就會被歸類為一般家庭，只能貸 1,000 萬。
Q4・我 8 月 1 日前已經送青安 2.0 還沒撥款怎麼辦？
有兩條路：
（A）繼續走青安 2.0（原方案不變，額度 1,000 萬、5 年寬限期不變）；
（B）若你符合婚育家庭資格（本人結婚未滿 2 年，或本人／配偶已孕有胎兒），可以主動向公股銀行「撤案重新申請青安 3.0」——但選擇後不能反悔。
決策關鍵：若你不是婚育家庭，2.0 vs 3.0 條件差異不大，繼續走 2.0；若你是婚育家庭且鑑價落在宜蘭 2,000 萬內，改 3.0 可多貸 200-500 萬。撤案前建議跟承辦銀行專員確認流程時程，避免影響交屋。
Q5・我已經是青安 2.0 撥貸戶，我的利率會變嗎？
會，但影響有限。財政部同步調整補貼機制：112 年 7 月 31 日前撥貸案件（舊青安轉入），從 115 年 8 月 1 日起利息補貼每年減少 0.5 碼——舉例：一段式機動利率原本補貼後 1.775%，8 月 1 日起會調整為 1.9%，之後每年再加半碼直到補貼期滿。112 年 8 月 1 日起撥貸的案件（青安 2.0 及 3.0）從撥貸日起算補貼期間。實質影響：以 1,000 萬 30 年為例，利率 1.775%→1.9% 每月多繳約 500 元、一年多 6,000 元；補貼是漸進退場而非一次歸零，衝擊比 2.0 舊制「5 年後直接回原利率」溫和很多。
Q6・我跟太太分開申請可以貸 2 倍嗎？
不行。青安 3.0 仍維持「一戶只能申請一次」的限貸原則，夫妻共用同一額度。且政府會跨部會勾稽查核未符自住用途者，追回溢領補貼利息，違規申請風險很高。真正想拉高額度：走婚育家庭方案（1,200 萬新婚、1,500 萬育兒）比夫妻雙申請更實在，也合法。
Q7・父母名下有房，會影響我申請嗎？
不會。資格只看「主借款人＋配偶＋未成年子女」三個範圍，父母名下的房子不影響你的申請資格。3.0 新增的年齡（50 歲以下）、所得（200 萬以下）、房屋總價（宜蘭 2,000 萬）也都只看借款人本人，跟父母無關。
Q8・宜蘭農地上的農舍能用新青安嗎？
不適用（3.0 未放寬此規定）。新青安的貸款標的依財政部國庫署規定，須為「申請日前 6 個月起所購置之自用住宅」，並由承辦銀行查證確係作為自用住宅使用（國庫署問答集第 13、17 題）。建物權狀「主要用途」登記為「農舍」者，銀行實務上不會認定為自用住宅。此外，國庫署明文「自地自建不適用本貸款」（問答集第 22 題），所以你想在自有農地上蓋農舍再申辦青安，這條路也走不通。如果你看的是農地或農舍物件，建議先讀 2026 宜蘭農地買賣完整指南 了解農地買賣的節稅工具，以及 2026 台灣農地容許使用完整指南 確認你打算興建的標的是否合法，再討論其他融資路徑（例如農業金融機構的農安貸款，但農安貸款一旦核貸後就終身不能再申辦青安）。
結論：青安 3.0 是宜蘭婚育家庭最該用的工具
如果你符合資格——18-50 歲、名下無房、年所得 200 萬內、要在宜蘭買 2,000 萬以下自住房——青安 3.0 幾乎是不能不用的工具。婚育家庭多的 200-500 萬額度、40 年年期、前 3 年 1.775% 補貼利率、漸進退場設計，每一個都對年輕家庭友好。
不過 3.0 對高薪族、單身族、豪宅買家收緊了。這批人可能失去用青安的機會，得走一般房貸。宜蘭市場的甜蜜點是「有孩子、雙薪合計 100-180 萬、鎖定 800-1,800 萬中古透天／華廈」——這批家庭是 3.0 最大受益者。
但工具好用，前提是你要找到對的房子、用對的銀行、簽對的合約。宜蘭在地實務有太多細節政策文件看不到——例如頭城海邊老屋鑑價常常打八折、礁溪部分溫泉宅結構特殊銀行拒貸、宜蘭市老公寓沒建照無法承作——這些都是在地房仲幫得上忙的地方。
📍 關於服務範圍：本文核心政策全國適用。 新青安政策由國發基金與行政院主導，全國資格條件統一；本文試算採宜蘭實價，台北桃園買家可代入當地房價自行套算。若您是要繼承房屋後申辦青安、或外籍配偶想合辦，建議先確認資格再來諮詢試算。 若您的不動產位於其他縣市，歡迎 LINE 諮詢（聯絡方式詳見文章開頭作者欄）——我可以協助初步法律與稅務判斷，再為您轉介當地可靠的同業代書／在地房仲協力處理。
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